Iseseisvuse reegel ütleb, et teie heaolu vanaduspõlves sõltub teist endist, mitte teie lastest. Sest „midagi peale teie enda ei saa teile rahu tuua”.
„Su ämma kolib meie juurde elama,” ütles mu naine naeratades. Ma ei naeratanud vastu.
Siis järgnes närviline naer ja seejärel tõsine vestlus. Tema ema on elanud üksi ning hindade tõusu ja säästude kahanemise tõttu on selgunud, et ta võib varsti vajada rohkem abi. Me peame nüüd tõsiselt kaaluma, kuidas teha meie kodus ruumi viiendale inimesele.
Meie olukord pole kaugeltki ainulaadne. Kuigi pealkirjad on täis „boomerang-lastest”, tegelevad paljud tänapäeva leibkonnad vastupidise trendiga: vanemad kolivad oma täiskasvanud laste juurde. Kuigi hinnangud varieeruvad sõltuvalt definitsioonist, näitavad uuringuandmed, et ligikaudu 30% leibkondadest on nüüd mitme põlvkonna leibkonnad – paljud neist on moodustunud rahalistel või hooldusega seotud põhjustel.
Loomulikult on perekond perekond. Paljud täiskasvanud lapsed on õnnelikud, et saavad aidata, kuid selline toetus võib kaasa tuua ka kulusid.
Peamised järeldused näitavad, et paljud nn „sandwich-põlvkonna” liikmed, kes pakuvad oma vanematele logistilist ja rahalist abi, kogevad sageli ise märkimisväärset emotsionaalset ja rahalist stressi.
Sellepärast ütleb Patrick Huey, Victory Independent Planning omanik ja peanõunik:
„Üks kõige levinumatest eesmärkidest, mida pensionäridelt kuulen, on: „Ma ei taha oma lastele koormaks olla.”
Eksperdid ütlevad, et pensioniea planeerimisel tuleks keskenduda reaalsusele. Üks kasulik viis selle raamistikuks on pensioniea iseseisvuse reegel. Otsuste tegemisel, alates raha kulutamisest kuni elukoha valikuni, küsige endalt, kuidas need valikud mõjutavad teie võimet jääda iseseisvaks. Eesmärk ei ole ainult pensionieast nautida, vaid vähendada tõenäosust, et teie lapsed peavad sekkuma.
Siin on finantsasjatundjate soovitused, kuidas seda reeglit praktikas rakendada.
Iseseisvuse reegel: planeerige rahaline paindlikkus
Rahalise iseseisvuse säilitamine pensionil ei sõltu ainult sellest, kui palju olete säästnud, vaid ka sellest, kui kaua teie säästud kestavad. Tänu pikemale elueale on tänapäeva pensionäridel suurem risk, et nende raha ei jätku kogu eluks, mida nimetatakse pikaealisuse riskiks.
Tegelikult on vähem kui üks neljandik pensionäridest väga kindlad, et suudavad pensionipõlves säilitada mugava elustiili, väidab Transamerica Center for Retirement Studies.
Kuidas saavad pensionärid finantsraskuste korral paindlikuks jääda?
„Alustage kulutuste plaanist, mis suudab elumuutustega kaasas käia,” soovitab Huey.
„Ma soovitan üldiselt pensionile jäämise alguses mitte kulutada liiga palju. Kasutage ka dünaamilist väljamaksete strateegiat, näiteks „kaitseraua” lähenemist, et saaksite kulutusi kohandada, kui turud langevad või tekivad suured kulud.”
Siiski on üks valdkond, kus paindlikkus võib tagasilöögi anda: täiskasvanud laste rahaline toetamine. „Umbes pooled vanematest toetavad praegu rahaliselt oma täiskasvanud lapsi, sageli 1400 dollari ulatuses kuus,” märgib Huey.
„Kuigi suuremeelsus on hea tunne, võib pidev toetamine ammendada teie ressursid ja irooniliselt suurendada võimalust, et hiljem peate oma lastele toetuma.”
Ärge ignoreerige hoolduskulusid
Vähesed asjad võivad pensionikava nurjata või perekonna dünaamikat pingestada nii palju kui vajadus pikaajalise hoolduse järele.
Michigani ülikooli 2024. aasta riikliku uuringu „Tervislik vananemine” kohaselt muretseb ligi pool vanematest täiskasvanutest oma tulevaste hooldusvajaduste pärast. Ja selleks on hea põhjus. Genworth teatab, et koduhooldaja teenused maksavad praegu umbes 77 000 dollarit aastas, samas kui erahooldekodus võib tuba maksta üle 127 000 dollari.
Neid kulusid ei kata Medicare, mistõttu paljud pered peavad vaeva nägema, et puudujääki katta.
Ühe uuringu kohaselt kaaluks 56% täiskasvanutest laenu võtmist oma pensionikontolt, et hoolitseda oma lähedase eest. 43% kardab, et hoolduskulud võivad takistada neil kunagi pensionile jääda.
„Hoolduse eest vastutuse panemine täiskasvanud lastele võib mõlemat poolt koormata,” ütleb Huey. Ta soovitab uurida pikaajalise hoolduse kindlustust või hübriidseid elu-/pikaajalise hoolduse kindlustuspoliise, kui olete veel suhteliselt noor ja terve. Kui ootate liiga kaua, võivad kindlustusmaksed olla liiga kõrged või võite üldse kindlustusest ilma jääda. Kui kindlustus ei ole võimalik, eraldage kindlad säästud, et aidata ise rahastada tulevast hooldust.
Mõned inimesed võivad aga isegi raskusi tunda, kui nad end sellises olukorras ette kujutavad.
„Koostage finantsiline pensionikava, mis hõlmab vähemalt ühte abikaasat, kes vajab mitmeaastast pikaajalist hooldust,” soovitab Eric Walters, Summit Hill Wealth Managementi tegevpartner ja asutaja.
„See aitab tuua esile keerulise teema, et saaksime seda arutada ja selleks plaane teha.”
Mõelge oma elukoha üle uuesti järele
Paljude töötavate täiskasvanute jaoks on eluase suurim kulu. Pensionil? Ikka eluase. Kuid kulud ei ole ainus tegur, mis mõjutab pensionil elukoha valikut. Kas saate oma praeguses kodus turvaliselt ja mugavalt vananeda?
AARP andmetel soovib 75% 50-aastastest ja vanematest ameeriklastest jääda oma kodudesse nii kauaks kui võimalik. Siiski peaaegu pooled neist ei ole kindlad, kas nende kogukond toetab nende vajadusi vananedes.
„Hinnake oma eluruumi ja kaaluge selle vanaduspõlveks sobivaks muutmist või kolimist koju, kus on vähem takistusi,” ütleb Huey.
„Mõnikord võib kolimine tervishoiu- või kogukonnateenuste lähedusse aidata teil kauem iseseisvaks jääda.”
See võib tähendada väiksemasse koju kolimist, ühekorruselisse koju kolimist või jätkuva hooldusega pensionäride kogukonda (CCRC) liitumist. Kõik need valikud võivad aidata hiljem vähendada füüsilist ja rahalist koormust. Kui kavatsete vananeda kohapeal, hinnake hoolikalt, kas peate tegema muudatusi juba ammu enne, kui need tegelikult vajalikuks osutuvad.
Walters lisab, et väiksemasse koju kolimine võib vabastada teid veel ühest suurest koormast: teie asjadest.
„Üks peamisi eeliseid liiga suure kodust kolimisel on see, et see sunnib teid ära viskama, müüma ja ära andma kõik asjad, mis olete kogunud, kuid mida keegi ei taha.”
Rääkige sellest kohe
Võib-olla on üks mõjukaim viis iseseisvuse säilitamiseks ja perekonna stressi vältimiseks ka kõige lihtsam, kuid sageli vältitud.
„Esimene ja kõige enam tähelepanuta jäetud strateegia on avatud suhtlemine,” ütleb Annie Garland, CFP® ja varahaldur Wealth Clarity-s.
„Liiga tihti on plaan lihtsalt: „Ma suren selles majas.” Selline mõtteviis võib hiljem kaasa tuua kriisist tingitud otsuseid. Ausate vestluste pidamine varakult võimaldab peredel teha valikuid, mis põhinevad armastusel, turvalisusel ja rahalisel reaalsusel, mitte hetkeemotsioonidel.”
Walters soovitab koostada ja regulaarselt üle vaadata olulised päranduse planeerimise dokumendid, nagu eelnevad korraldused, volikirjad ja elutestamendid. Samuti on oluline hoida ajakohastatud nimekirja kontodest, kontaktidest ja olulistest dokumentidest kohas, kus teie tulevane mina või teie lähedased need kergesti üles leiavad.
Ainuüksi see samm aitab tagada, et otsused tehakse vastavalt teie soovidele ja säästab teie perel vajadust kõike ise kokku panna.
Hoolitsege selle eest, mida te ei saa üle elada – oma tervise eest
Lõppkokkuvõttes sõltub iseseisvus pensionipõlves sama palju teie füüsilisest ja vaimsest heaolust kui teie rahalisest olukorrast.
Paljud uuringud näitavad, et igapäevased harjumused, nagu aktiivne eluviis, tervislik toitumine ja tugevate sotsiaalsete suhete hoidmine, võivad oluliselt aidata säilitada iseseisvust ja seeläbi kergendada teie lähedaste koormat.
Nagu Garland ütleb:
„Kaks parimat kingitust, mida vananevad vanemad oma lastele anda saavad, on rahaline stabiilsus ja füüsiline elujõud. Mõlemad nõuavad eluaegseid väikeseid, järjepidevaid valikuid.”
Enamik pensionäre soovib nautida elu oma tingimustel, austades samal ajal väärtusi, mis on aidanud kujundada nende perekondi. Iseseisvuse pensionieeskirja järgimine tähendab seda, et teete täna kõik, mis teie võimuses, et jääda kauem iseseisvaks ja tagada kõigi asjaosaliste rahu.
Ralph Waldo Emerson, kes kirjutas sõna otseses mõttes raamatu iseseisvusest, väljendas seda kõige paremini:
„Midagi ei saa sulle rahu tuua peale sinu enda. Midagi ei saa sulle rahu tuua peale põhimõtete võidu.”